¿Un moneder digital serà el canviador de jocs per als pagaments mòbils als EUA?
Aquest és el primer d'una sèrie planificada d'articles sobre informes de novetats en nous tipus de pagaments que apareixeran ocasionalment en Currency News. Anem a explorar desenvolupaments tecnològics i iniciatives polítiques que afecten alternatives de pagament.
A principis d'aquest any, els Bancs de la Reserva Federal de Boston i Atlanta van publicar conjuntament un article titulat 'Pagaments mòbils als Estats Units mapant el camí cap endavant' (www.frbatlanta.org/documents/rprf/rprf_pubs/110325_wp.pdf). Això va informar sobre el treball realitzat amb diverses parts a les àrees de pagament de targetes i telèfons mòbils per identificar l'estat actual dels pagaments per a mòbils i els problemes que s'han d'abordar per establir un entorn de pagament amb telèfon mòbil amb èxit.
La Reserva Federal va convocar i va facilitar reunions del grup de treball de la indústria de pagaments mòbils durant 15 mesos. Els participants van comptar amb representants de operadors de telefonia mòbil, institucions financeres, marques de targetes, processadors de pagaments, fabricants de credencials, associacions comercials, fabricants de programari mòbils i proveïdors de serveis de pagament en línia. El grup va arribar a la conclusió que els mitjans òptims de seguir endavant als EUA serien una "butxaca mòbil oberta".
La interoperabilitat és clau
La cartera mòbil oberta es descriu al paper com un telèfon mòbil que pot emmagatzemar la informació d'identitat i de pagament i proporcionar un canal segur als serveis de pagament. La clau d'aquest concepte és la interoperabilitat: un sistema que faciliti tots els tipus de pagament, de la mateixa forma que un moneder físic té moneda, monedes, targetes de pagament i targetes de fidelització.
Els autors van abordar les condicions que poden existir als països en desenvolupament on els pagaments per a mòbils han tingut èxit, cosa que implica la inclusió financera a persones que d'altra manera tenen poc o cap accés a la banca. Per contra, els consumidors nord-americans tenen moltes alternatives de pagament disponibles per a ells. Com a conseqüència, la necessitat de pagaments per a mòbils no ha estat pressiona i els interessats a establir-los no han pogut definir un model de negoci convincent.
Barreres significatives
Dit això, el document suggereix que els usuaris de telèfons intel·ligents poden ser el punt de partida per als pagaments per a mòbils: un 34% dels consumidors nord-americans han estat propietaris d'un telèfon intel·ligent ara, amb una taxa de creixement anual composta del 17%. No obstant això, hi ha nombroses barreres importants per a la implementació imminent del concepte de cartera mòbil oberta.
Hi ha reptes relacionats amb els moneders mòbils oberts per a cada conjunt d'agents implicats en els sectors de telefonia mòbil, financera i reguladora. Els operadors del sistema de comunicacions mòbils volen ampliar les ofertes de productes a través de les seves factures de clients; les institucions financeres no veuen un cas de negoci immediat, però volen romandre al centre de les relacions dels seus clients; els fabricants de telèfons mòbils han d'abordar els problemes de funcionalitat i seguretat; els tercers anomenats Managers de serveis de confiança hauran de gestionar les descàrregues d'aplicacions a les carteres mòbils; els comerciants volen pagaments segurs en el punt de venda, liquidació oportuna i costos manejables dels terminals i maquinari; les xarxes de targetes i de pagament han triat diferents camins per avançar; una sopa alfabètica de reguladors financers i de comunicacions als Estats Units ha de definir els seus rols; i, finalment, els consumidors han de veure incentius que els fan canviar els seus hàbits de pagament.
Quatre obstacles importants
Els autors de la Reserva Federal van descriure quatre obstacles principals per a la implementació d'una cartera digital oberta: (1) costos de desplegament, (2) falta d'adopció de targetes sense contacte, (3) canvis pertorbadors a l'estatus de quotes de pagament i (4) de models de negoci i fonts de finançament per a canvis en la infraestructura mòbil i de pagaments.
El primer i el quart factors estan estretament relacionats: els costos del canvi són substancials i el model de negoci no està clar. La dificultat de fer realitat el canvi es fa palès en la manca d'accés a pagaments sense contacte als Estats Units. Els autors informen que, durant els últims 50 anys, s'han desenvolupat noves opcions de pagament, però cap d'elles s'ha eliminat. A més, indiquen que els consumidors nord-americans van trigar deu anys a utilitzar els caixers automàtics en nombres significatius, i mentre que els sistemes de pagament de punt de venda utilitzaven targetes disponibles des de fa anys, es van trigar 20 anys abans que es van utilitzar àmpliament.
Pilot Mobile Wallet
Malgrat la vertiginosa complexitat i els enormes reptes d'implementar una cartera mòbil oberta, al novembre de 2010, un grup de diversos operadors i empreses de targetes sense fil nacionals nord-americanes van anunciar la formació d'un pilot anomenat Isis per a una xarxa nacional de comerç mòbil i una cartera mòbil, programada per introducció a la primavera de 2012. Demana diversitat com la seva força: xarxes de pagament múltiples, emissors múltiples, terminals múltiples, múltiples sistemes operatius i múltiples fabricants.
Durant els propers 5 a 5 anys, els autors de la Reserva Federal van projectar que hi hauria una gran varietat d'iniciatives en l'ecosistema mòbil, ja que els grups d'interès recopilen informació sobre la base d'accions futures. Donades les llargues trajectòries que van provocar l'ús complet de la targeta de crèdit o de l'ATM, pot passar bastant temps abans que la cartera mòbil oberta es converteixi en un element significatiu de la vida als Estats Units.
Però els autors adverteixen que un xoc al sistema com la intervenció del govern, la convergència de la indústria o l'aparició d'una "aplicació assassina" (una funcionalitat veritablement nova, molt útil) podria canviar el ritme de la transformació.
A principis d'aquest any, els Bancs de la Reserva Federal de Boston i Atlanta van publicar conjuntament un article titulat 'Pagaments mòbils als Estats Units mapant el camí cap endavant' (www.frbatlanta.org/documents/rprf/rprf_pubs/110325_wp.pdf). Això va informar sobre el treball realitzat amb diverses parts a les àrees de pagament de targetes i telèfons mòbils per identificar l'estat actual dels pagaments per a mòbils i els problemes que s'han d'abordar per establir un entorn de pagament amb telèfon mòbil amb èxit.
La Reserva Federal va convocar i va facilitar reunions del grup de treball de la indústria de pagaments mòbils durant 15 mesos. Els participants van comptar amb representants de operadors de telefonia mòbil, institucions financeres, marques de targetes, processadors de pagaments, fabricants de credencials, associacions comercials, fabricants de programari mòbils i proveïdors de serveis de pagament en línia. El grup va arribar a la conclusió que els mitjans òptims de seguir endavant als EUA serien una "butxaca mòbil oberta".
La interoperabilitat és clau
La cartera mòbil oberta es descriu al paper com un telèfon mòbil que pot emmagatzemar la informació d'identitat i de pagament i proporcionar un canal segur als serveis de pagament. La clau d'aquest concepte és la interoperabilitat: un sistema que faciliti tots els tipus de pagament, de la mateixa forma que un moneder físic té moneda, monedes, targetes de pagament i targetes de fidelització.
Els autors van abordar les condicions que poden existir als països en desenvolupament on els pagaments per a mòbils han tingut èxit, cosa que implica la inclusió financera a persones que d'altra manera tenen poc o cap accés a la banca. Per contra, els consumidors nord-americans tenen moltes alternatives de pagament disponibles per a ells. Com a conseqüència, la necessitat de pagaments per a mòbils no ha estat pressiona i els interessats a establir-los no han pogut definir un model de negoci convincent.
Barreres significatives
Dit això, el document suggereix que els usuaris de telèfons intel·ligents poden ser el punt de partida per als pagaments per a mòbils: un 34% dels consumidors nord-americans han estat propietaris d'un telèfon intel·ligent ara, amb una taxa de creixement anual composta del 17%. No obstant això, hi ha nombroses barreres importants per a la implementació imminent del concepte de cartera mòbil oberta.
Hi ha reptes relacionats amb els moneders mòbils oberts per a cada conjunt d'agents implicats en els sectors de telefonia mòbil, financera i reguladora. Els operadors del sistema de comunicacions mòbils volen ampliar les ofertes de productes a través de les seves factures de clients; les institucions financeres no veuen un cas de negoci immediat, però volen romandre al centre de les relacions dels seus clients; els fabricants de telèfons mòbils han d'abordar els problemes de funcionalitat i seguretat; els tercers anomenats Managers de serveis de confiança hauran de gestionar les descàrregues d'aplicacions a les carteres mòbils; els comerciants volen pagaments segurs en el punt de venda, liquidació oportuna i costos manejables dels terminals i maquinari; les xarxes de targetes i de pagament han triat diferents camins per avançar; una sopa alfabètica de reguladors financers i de comunicacions als Estats Units ha de definir els seus rols; i, finalment, els consumidors han de veure incentius que els fan canviar els seus hàbits de pagament.
Quatre obstacles importants
Els autors de la Reserva Federal van descriure quatre obstacles principals per a la implementació d'una cartera digital oberta: (1) costos de desplegament, (2) falta d'adopció de targetes sense contacte, (3) canvis pertorbadors a l'estatus de quotes de pagament i (4) de models de negoci i fonts de finançament per a canvis en la infraestructura mòbil i de pagaments.
El primer i el quart factors estan estretament relacionats: els costos del canvi són substancials i el model de negoci no està clar. La dificultat de fer realitat el canvi es fa palès en la manca d'accés a pagaments sense contacte als Estats Units. Els autors informen que, durant els últims 50 anys, s'han desenvolupat noves opcions de pagament, però cap d'elles s'ha eliminat. A més, indiquen que els consumidors nord-americans van trigar deu anys a utilitzar els caixers automàtics en nombres significatius, i mentre que els sistemes de pagament de punt de venda utilitzaven targetes disponibles des de fa anys, es van trigar 20 anys abans que es van utilitzar àmpliament.
Pilot Mobile Wallet
Malgrat la vertiginosa complexitat i els enormes reptes d'implementar una cartera mòbil oberta, al novembre de 2010, un grup de diversos operadors i empreses de targetes sense fil nacionals nord-americanes van anunciar la formació d'un pilot anomenat Isis per a una xarxa nacional de comerç mòbil i una cartera mòbil, programada per introducció a la primavera de 2012. Demana diversitat com la seva força: xarxes de pagament múltiples, emissors múltiples, terminals múltiples, múltiples sistemes operatius i múltiples fabricants.
Durant els propers 5 a 5 anys, els autors de la Reserva Federal van projectar que hi hauria una gran varietat d'iniciatives en l'ecosistema mòbil, ja que els grups d'interès recopilen informació sobre la base d'accions futures. Donades les llargues trajectòries que van provocar l'ús complet de la targeta de crèdit o de l'ATM, pot passar bastant temps abans que la cartera mòbil oberta es converteixi en un element significatiu de la vida als Estats Units.
Però els autors adverteixen que un xoc al sistema com la intervenció del govern, la convergència de la indústria o l'aparició d'una "aplicació assassina" (una funcionalitat veritablement nova, molt útil) podria canviar el ritme de la transformació.
Notícies relacionades
-
-
El comportament dels Bitllets de 500 Euros a Espanya i la seva falsificació -
El BCE té previst substituir els actuals bitllets per altres de nous
